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| 圖片取自網路 |
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- 買一年期壽險、一年期醫療險
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| 相較於住院醫療的保費／理賠的1比30而言，一年期定期壽險由「失能無法工作的角度切入」，尚有可以接受的產品。 |
summary
- 購買保險的優先順序：意外險排第一、一年期壽險排第二、一年期的癌症險排第三，再來是一年期的重大疾病險，而且都要買到「保證續保」的。
- 保險不能解決老年所有醫療問題，解決方案不只有保險。
content
推薦序2：當個保險的精明買家／綠角
長期保單重輒二十年，費率基準是參考「當下利率」訂定，這也就是十幾年前保費低廉的原因。保險需要考量未來的利率因素，若未來利率升高，則以目前綁定低利率的保險合約，變得價格高昂。（相較於存錢的獲利能力）
且未來利率升高，保險公司有可能因此倒閉，或購買力（理賠）被通膨侵蝕。
前言：5分鐘快速檢視你的保單
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終身醫療險，住院一天賠一千元，保費一年約一萬五千元，一年可能還住不到十五天，一生住到三百天的機會偏低（二十年ｘ十五天＝三百天），而終生保費不低，效益不佳。
投資型保險，第一年的行政費用需要五、六十％，如此的手續費高昂，而投資績效無法何證，效益不佳。
醫療險的限制條件，理賠困難逐年增加：
替代方案→醫療重點可選「一次理賠」的項目，重點在出院後的長期抗戰最花錢
並非所有「自費」項目保險都理賠，「指定」的涵義是要出現在病歷中，非得用醫生「指定」的藥品或器材，醫師不見得配合。
Ｑ3出國洽公、旅遊、留學時，必買什麼保險？除了買海外旅遊平安意外險主約（最好買到一千萬），可再附加突發疾病險（可買一百萬），以及實支實付的意外醫療保險（一百萬），因為海外的醫療支出高出台灣許多。（台灣有健保因此很便宜）
投資型保險，第一年的行政費用需要五、六十％，如此的手續費高昂，而投資績效無法何證，效益不佳。
醫療險的限制條件，理賠困難逐年增加：
- 大都要「真的住院」才開始符合理賠標準
- 醫療險理賠尚有另一關鍵條件「積極治療」，因為醫療名目之多，以及認定不容易，尤其是碰到新的治療方式，可能與積極治療有所衝突，理賠有困難。如中風就非積極治療能解決的。
- 保費繳二十年，保費總計三十萬起跳，又有定額限制，不符合經濟效益。
- 台灣醫護人員不足，而法規限定醫護人員與床數比例原則，因此即使有病床，醫院也無法接受病人，有病床也沒得住院。
- 新興疾病的理賠認定有困難。（醫療理賠的孤兒）
替代方案→醫療重點可選「一次理賠」的項目，重點在出院後的長期抗戰最花錢
- 壽險中的殘廢給付（如，中風），如一年期的壽險，保費便宜，一次給付五百萬或一千萬，也符合重大疾病或長期照顧的（滿足資金）功能。所以壽險除了身故之外，「類似重大疾病險「的功能，能一次領齊，不管是任何疾病或意外所造成都可理賠。
- 意外險內的殘廢給付，比醫療險實用太多，給付有一百多項。 有時候沒住院一毛保險金都沒理賠，可是出了院以後龐大的生活費才驚人。（如外籍看護２～３萬／月）
- 買一次給付的癌症險，如產險公司推出的（目前是法規上，讓產險公司尚無法買保證續保的產品，而不是產險不肯賣。）
- 重大疾病險不能取代癌症險，如原位癌。總之終身癌症保費高，效率低。一年期的癌症險平價可以優先考慮。
Part2：小心！保戶最容易遇到的保險迷思
Part3：網友最常問、最想知道的Ｑ＆Ａ
Ｑ1有醫療險，不妨改用自費藥物？實支實付醫療險，實用性也沒有很高，因為自付醫療項目、藥材，在結果驗證上並沒有定論，而大部份項目健保都給付了。並非所有「自費」項目保險都理賠，「指定」的涵義是要出現在病歷中，非得用醫生「指定」的藥品或器材，醫師不見得配合。
Ｑ3出國洽公、旅遊、留學時，必買什麼保險？除了買海外旅遊平安意外險主約（最好買到一千萬），可再附加突發疾病險（可買一百萬），以及實支實付的意外醫療保險（一百萬），因為海外的醫療支出高出台灣許多。（台灣有健保因此很便宜）
解決方案：「產險」買海外旅遊平安險（會送旅遊不便險）、與「壽險」的海外旅遊平安險（會送海外緊急救援服務，含海外突發疾病與意外醫療）
Ｑ4小孩的保費很便宜，愈早幫他們買保險愈好？計算通膨後，不見得比較便宜
Ｑ5家中的成員，誰最需要買保險？產險的癌症險多是一次給付理賠，且不保證續保。退而求其次，可以買壽險的癌症險，單位數高一點，重點在發生時一次給付二十～四十萬，能支付長期抗戰的支出。
Ｑ7不買「終身」險，老年時有病痛怎麼辦？保險不能解決老年所有醫療問題
靠自己投資，如房地產又能抵押低利取得賃款，比起條件眾多的理賠簡便太多。
Part４：我的理財祕笈──買房可以養老，也可以治病
重大疾病，中風不一定符合理賠要件，因為腦部中風幾乎要達到植物人的地步才可以理賠。
用房子貸款方便又快，房子又能住來養老。
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